Conseiller en gestion de patrimoine : pourquoi faire appel à un CGP ?

Gérer son patrimoine ne consiste pas simplement à choisir un placement.

Au fil des années, les décisions patrimoniales deviennent de plus en plus nombreuses : acheter une résidence principale, investir, préparer sa retraite, protéger son conjoint, transmettre son patrimoine ou encore accompagner ses enfants.

C'est dans ce contexte que le conseiller en gestion de patrimoine peut intervenir.

Qu'est-ce qu'un CGP ?

Le conseiller en gestion de patrimoine accompagne ses clients dans la réflexion et la structuration de leur patrimoine.

Son approche peut porter sur plusieurs domaines :

• investissements financiers ;

• immobilier ;

• retraite ;

• fiscalité ;

• transmission ;

• protection familiale ;

• organisation du patrimoine.

L'objectif est d'avoir une vision globale plutôt que de traiter chaque sujet séparément.

Faire un état des lieux

La première étape d'une démarche patrimoniale consiste généralement à comprendre la situation du client.

Le conseiller peut notamment analyser :

• revenus ;

• charges ;

• épargne ;

• crédits ;

• immobilier ;

• placements ;

• situation familiale ;

• fiscalité ;

• projets à court, moyen et long terme.

Cette analyse permet d'identifier les forces et les éventuels points de vigilance.

Définir des objectifs

Un patrimoine n'a pas de sens sans objectif.

Une personne peut vouloir :

préparer sa retraite.

Une autre peut chercher à :

générer des revenus complémentaires.

Une troisième souhaite avant tout :

transmettre son patrimoine à ses enfants.

Les solutions ne seront pas identiques.

La première question n'est donc pas « quel placement choisir ? », mais plutôt :

« Que souhaitez-vous faire de votre patrimoine ? »

Construire une stratégie

Une fois les objectifs définis, le conseiller peut établir une stratégie.

Elle peut combiner plusieurs leviers :

• immobilier ;

• placements financiers ;

• épargne retraite ;

• assurance-vie ;

• diversification ;

• transmission.

L'intérêt de cette approche est de mettre les différents éléments du patrimoine en cohérence.

Optimiser sans se focaliser uniquement sur la fiscalité

La fiscalité est importante, mais elle ne doit pas devenir l'unique moteur d'une stratégie patrimoniale.

Un investissement qui génère une réduction d'impôt n'est pas nécessairement pertinent si le rendement économique, le risque ou la liquidité ne correspondent pas aux objectifs du client.

Une bonne stratégie cherche donc un équilibre entre :

performance potentielle + risque + fiscalité + liquidité + horizon + objectifs personnels.

Adapter la stratégie dans le temps

Un patrimoine évolue.

Un mariage, une naissance, une acquisition immobilière, une évolution professionnelle, une vente d'entreprise ou l'approche de la retraite peuvent modifier les priorités.

La gestion patrimoniale doit donc être dynamique.

Une stratégie pertinente aujourd'hui peut nécessiter des ajustements dans quelques années.

Le CGP comme interlocuteur patrimonial

Le conseiller peut également jouer un rôle de coordination avec d'autres professionnels :

• notaire ;

• expert-comptable ;

• avocat ;

• banquier ;

• assureur.

L'objectif est de favoriser une vision cohérente des différents enjeux.

À quel moment consulter un CGP ?

Il n'est pas nécessaire d'attendre d'avoir un patrimoine très important.

Un accompagnement peut être utile dès lors que les décisions financières deviennent significatives.

Par exemple :

• premier investissement immobilier ;

• constitution d'une épargne importante ;

• préparation de la retraite ;

• création ou vente d'une entreprise ;

• changement de situation familiale ;

• projet de transmission.

Anticiper peut permettre d'avoir davantage de possibilités.

Conclusion

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ne consiste pas simplement à demander quel placement choisir.

La véritable valeur d'une démarche patrimoniale réside dans la construction d'une stratégie globale, adaptée à la situation et aux objectifs du client.

Votre patrimoine mérite une stratégie à la hauteur de vos projets. Un premier bilan permet généralement de faire le point sur la situation actuelle et d'identifier les priorités à travailler.

Les solutions d'investissement présentent des caractéristiques, frais et niveaux de risque différents. Les performances ne sont pas garanties. Toute recommandation doit être adaptée à la situation personnelle, financière et aux objectifs de l'investisseur.